Penzijní důchodové připojištění. Vyplatí si jej zvýšit?
Hezký večer,
měla bych k vám prosbu.
Mám důchodový pojištění,já si platím 500kč a zaměstnavatel 500kč.Chtěla bych si ho zvednout alespoň na 1.000kč.Myslíte má to cenu a vyplatí set to?A nebo si raději založit Stavební spořenî? Děkuji za info
já osobně bych si svůj příspěvek navýšila na těch 1.000,-Kč, abych měla nejvyšší státní příspěvek těch 230,-Kč. Pokud máš starou smlouvu, uzavřenou do roku 2012, tak můžeš čerpat výsluhovou penzi, tj. vybrat 50% naspořených peněz bez jakékoliv ztráty.
Každopádně na stavebku jsou vyšší úroky, ale zase státní příspěvek je myslím max. 2.000,-Kč/rok, a musíš zaplatit min. 20.000,-Kč/rok. U penzijka dostaneš na příspěvcích od státu 2.760,-Kč/rok, a stačí zaplatit 12.000,-Kč/rok. Ale jak píšu, u stavebka je vyšší úrok a můžeš to vybrat po 6-ti letech bez ztráty.
Při dnešní inflaci není ani jedno moc super extra výhodné, ale penzijko bych si 100% nechala, už jen kvůli příspěvku zaměstnavatele.
Děvčata,děkuju za odpověd😊
Klidně to navyš, když ti to nebude vyhovovat, tak to zase snížíš, do stavebka bych nešla.
Dělám ve financích.
Jestli se rozhoduješ, kolik dávat na penzijko, tady ti vykopírovávám věty z článku o Poplatky českých penzijních společností ve vztahu k jejich investiční strategii, autor Michal Hlaváček.
"Česká republika patří nezávisle na volbě horizontu mezi země s nejnižší výnosností penzijních fondů. Tato výnosnost je přitom pro české penzijní fondy v reálném vyjádření dlouhodobě záporná, takže pokud by nebylo penzijní připojištění podporováno státními příspěvky, funkci úspor na stáří by jednoznačně neplnilo."
(Moje poznámka funkci úspor na stáří beztak neplní, když má klient peníze dlouhodobě v konzervativní strategii, jelikož mu to znehodnotí inflace.)
"Vzhledem k výše uvedené vysoké konzervativnosti portfolií českých penzijních fondů a vzhledem k jejich v mezinárodním srovnání dosti špatné výkonnosti je přitom otázkou, zda nejsou přitom poplatky českých penzijních společností za správu portfolia nadměrně vysoké, a zda za tyto poplatky dostávají klienti penzijních fondů dostatečně kvalitní služby."
"Vzhledem k málo aktivní investiční strategii českých penzijních fondů se tak poplatky placené penzijním společnostem jeví jako nadměrné. Na vysoké výši poplatků se přitom podepisuje oligopolní struktura trhu, kde nejsou penzijní společnosti motivovány získávat nové klienty nižšími poplatky, svoji roli hraje rovněž legislativně omezená mobilita klientů transformovaných fondů. Je možné přejít z transformovaného fondu do fondu účastnického, ale nikoli nao-pak. Klienti, kteří chtějí nadále využívat výhody transformovaných fondů, jako je zmíněná garance nezáporného výnosu, nebo možnost výplaty výsluhové penze, jsou tak nuceni zůstat u svého penzijního fondu.
Z účetních výkazů penzijních společností a penzijních fondů (dohledová data ČNB) je přitom zřejmé, že zatímco výnosnost samotných penzijních fondů má spíše sestupný trend, přičemž výrazně poklesla v průběhu roku 2022, ziskovost samotných penzijních společností v čase narůstá (viz graf 4)."
Kompletní článek zde:
@levandule_k takže která “strategie” ti přijde optimální ? Ta “nejodvaznejsi”?
@janule0123 Když řeším něco s klientem, tak se ptám, co od toho produktu očekává. Jaké má plány, jaké má jiné spoření, investice. Potřebuji vědět, co má, abychom to nastavili optimálně. Uneseš kolísání? Co rozumíš pod pojmem riziko? Považuješ hotovost za bezrizikovou? Znáš inflační znehodnocení? Nemusíš mi na to psát odpověď, já tady z tebe nechci tahat osobní údaje, ale na tyhle otázky si musíš odpovědět.
Velmi obecně, nedávám konkrétní doporučení, dr. taky nepíše atb na základě diskuze na netu.
Cokoliv, co máš na cíle za 10 let a více, musí pracovat v dynamické (akciové) strategii. Ta nese největší výnosy a i největší rizika. Jeden den ti může odmazat zisk z posledních dvou let a jeden den ti může odmazat i ztrátu z předchozích 2 let. Akciová strategie se hodně kýve. Při této strategii musíš být schopna unést, že se to kolísá. Jedině dynamické portfolio ti vydělá v dlouhodobém horizontu nad inflaci. (Blbé je, že když se podiváš, jak to bylo v minulosti, tak to není záruka, že takových výsledků dosáhne i v budoucnosti, ale to nemáš u žádné investice.)
Konzervativní strategie (dluhopisová), je považována za méně rizikovou, protože poklesy jsou menší, ale i tady můžeš být ve ztrátě. Výnosy jsou u konzervativní strategie také mešní. Tak je vhodná na kratší horizont. Z dlouhodobého hlediska, ti není schopna vydělat na natož se dostat nad inflaci.
Tady máš zhodnocení různých fondů a strategií
https://www.apscr.cz/wp-content/uploads/2023/01...
Tady je tabulka kumulovaného zhodnocení - je tam zanesena i inflace
https://www.apscr.cz/zhodnoceni-prostredku-ucas...
Spoustu lidí má transformovaný (starý, konzervativní) typ fondu a mají tam prostředky dlouhodobě a do 60 let mají ještě třeba 20 let. Z mého pohledu je to špatně, člověk nemůže 30 let spořit do konzervativní strategie.
Výše spoření - jasně máš tady státní příspěvek, to je fajn, ale zase je otázka, kam si dáváš peníze jinam? Kde máš peníze na na cíle do 3 let, kde máš peníze na cíle 3-9 let, kde máš peníze na cíle za 10 let a více? Je nesmysl, aby si někdo dával na penzijko 1000Kč, na které si šáhneš nejdřív v 60, když nemá ošetřenou rezervu na krátkodobé cíle, středně dobé cíle a dlouhodobé cíle a do 60 ti zbývá 15-30 let. Ano, penzijko se dá vybrat předčasně, ale vracíš všechny státní příspěvky, pokud uplatňuješ daňové zvýhdonění, tak to dodaňuješ. Takže z mého pohledu je nesmysl si tam dávat 1000 Kč, když není rezerva jinde. Potřebuješ mít i něco flexibilnějšího, kdy si můžeš vybrat třeba třetinu portfolia.
Pokud si investuješ někam sama třeba 10 000, tak dávat si 1000 na penzijko je ok, ale víc ne.
Při nějaké investici, tě zajímají ještě výnosy, poplatky a tvůj investiční horizont (cíle), pokud nejsi ochotna akceptovat to, že může dojít k poklesu, nemůžeš investovat.
Já toho snesu poměrně hodně, co se týká kolísání, prostě vím, že to patří k životu investora a já vím, že když jsou trhy v poklesu, nakupuji se slevou.
Velmi pravděpodobně se budou měnit příspěvky na penzijko, zatím to není schváleno, takže nevím konečnou podobu a odkdy to bude https://www.novinky.cz/clanek/finance-sporeni-n...
Je to takto dostačující?
@levandule_k díky za vyčerpávající odpověď, zní celkem rozumně😀a nutí k zamyšlení… nějakou tu změnu s prispevkama jsem postrehla co se týká penzijka.. pro me byl krom státního příspěvku motivační i prispevek zaměstnavatele 😀 jinak pro zajímavost; moje poradkyně v bance me radila nechat si penzijní pripojisteni.. ze je to nejlepší varianta, což me v mem případě nepřišlo vůbec - peníze které bych si mohla v případě potřeby vybrat před 60tkou by me v ničem nevytrhli, s inflaci bych z nich měla veliký nic , až to bude aktuální … takže jsem měnila… přemýšlím v poslední době, jestli to nebude nejlepší prehodit na tu “nejrizikovější” variantu z důvodu, ze do důchodu daleko… penzijko posílám peníze zatím ze setrvačnosti, protože bez tisícovky se dá žít i na rodicaku a zbytek je v “útlumu” a budu řešit až budu zpět v pracovním procesu, z rodicaku to moc má nějaký strategie není … Max na vybíráni prostředku do tri let 😀je vidět, že tomu rozumíš👍snad pak potkám někoho jako ty až to bude aktuální
Já to zrušila a posílám si na spořící účet
Nechala bych to tak, jak to je, částku bych nenavyšovala. Příspěvek od zaměstnavatele je fajn, to každý nemá. Zrušit to nemůžeš, musela bys vracet daně, tak ho nech běžet. Mám obavu, že až půjdu do důchodu, peníze tam nebudou a nedostanu nic. Nemám z toho dobrý pocit, už 3x se změnil majitel. Stavebko už si nedáváme, příspěvek od státu sotva pokryje inflaci.